Кредит: реальность и перспективы

Во всем мире малый бизнес являет собой движущую силу экономики, основу стабильного среднего класса в стране. В России, несмотря на многочисленные программы государства по поддержке этого сегмента экономики, доля предприятий малого и среднего бизнеса до сих пор остается незначительной. Эта доля малого в национальной экономике России на сегодняшний день не превышает 20-25 процентов, в то время как во всех экономически развитых странах она составляет не менее 40 процентов, что обуславливает необходимость финансовой, правовой, консультационной поддержки малых предприятий.

Как складывается ситуация с кредитованием среднего и малого бизнеса в Курганской области узнаем из беседы с председателем правления ООО КБ «Кетовский» Евгением Кафеевым.

- Кетовский коммерческий банк позиционирует себя как универсальное кредитное учреждение для малого и среднего. Какие направления банк определил для себя в качестве точек роста?

- С точки зрения качества персонального банковского обслуживания мы специализируемся на услугах более нестандартных, более доверительных для клиентов. О нас клиенты узнают в большей степени друг от друга. Один порекомендовал, другой взял на заметку. В жизни ведь как бывает, люди между собой общаются, и кто-то может посоветовать обратиться в наш банк, рассказать какие услуги мы оказываем и как относимся к своим клиентам. А дружелюбное общение – это один из основных принципов успешной работы нашего банка. Так возникает определенное доверие между банком и вкладчиком. С другой стороны мы не можем работать с большим наплывом посетителей, так как наша специфика – предоставление услуг персонального характера. Индивидуальный подход и честные тарифы. То есть если мы говорим человеку, что в течение недели, услуга будет предоставлена, значит, мы сделаем все чтобы выполнить свое обязательство. Кетовский коммерческий банк, практически не занимается кредитованием физических лиц, это не наше направление. Во-первых, в России рынок кредитования физических лиц в настоящее время не твердо стоит на ногах, и сами люди, на мой взгляд, еще не до конца понимают ответственность.

- Ощущаете ли вы какое-либо принципиальное изменение на рынке кредитования именно в Курганской области?

- Анализировать изменения на кредитном рынке очень сложно, так как даже у центрального банка есть не вся информация по кредитованию. Очень много крупных банков, которые не имеют филиалов в Курганской области, но кредитуют ряд клиентов из Зауралья и не предоставляют отчетность. С уверенностью можно сказать, что кредитный портфель растет. В Курганской области, кредитование увеличивается, хоть и не такими большими темпами как 2-3 года назад. Единая тенденция сегодня - это уход кредитования в область физических лиц. Это видно и по рекламе. Если сравнить с прошлым годом, когда было затишье данного вида кредитов, то сейчас уверенно можно сказать идет бум. Поэтому если смотреть на общий рынок, то кредитный портфель растет, большими темпами для физических лиц, средними - по промышленности и крупным предприятиям, и скорее всего не совсем большими темпами по малому и среднему бизнесу. В любом случае вклады населения растут, то есть люди больше стали сберегать.

- Какие еще точки роста (для себя и для банков в целом) вы видите сегодня на рынке?

- Основная тенденция сегодня – предоставление кредитов для физических лиц. Направление пришло к нам с Запада. Западные страны очень серьезно подходят, во-первых к кредитной истории, во-вторых политика кредитования совсем другая: ставки намного ниже и ответственность за невозврат кредитов достаточно серьезная. В России же появляется целое поколение людей, живущих в кредит. Это очень опасная тенденция, для нашего современного общества, поскольку, на мой взгляд, не каждый в силах справиться с кредитной нагрузкой, а это может привести к излишним проблемам у населения.

Мы в свою очередь в настоящее время активно работаем на рынке банковских гарантий. Это так же новое направление, когда более или менее люди начали отходить от предоплат. Сейчас используется более цивилизованный метод, когда, например, предприятия друг друга не знают, но между ними может возникнуть плодотворное сотрудничество банк может выступить в виде гаранта. Благодаря данной тенденции увеличивается оборачиваемость товара. Так как, выходя на рынок сложно одному молодому предприятию анализировать другое, это должен делать профессионал. Эту роль и играют банки, предоставляющие полноценную информацию о развитии предприятия, о его особенностях и платежеспособности.

- В стратегии развития ООО КБ «Кетовский» на среднесрочную перспективу до 2020 года вы четко ставите определенные цели: увеличение размера собственных средств, обеспечивающих динамику роста объёмов бизнеса. Банк планирует добиваться постоянного роста собственных средств и к 2015 году капитал должен составить не менее 320млн.рублей. развивается ли банк сейчас по намеченному плану? Какие успехи и достижения имеются на сегодняшний день?

- Наша стратегия идет полным ходом, можно сказать в ногу со временем. Возможно, мы даже немного опережаем поставленные цели, но в этом тоже есть плюс. Во-первых, у нас есть акционерный капитал или уставный капитал, то есть вложения людей. Во-вторых, это непосредственно прибыль, которая остается в распоряжении предприятия. В этом году мы провели одно запланированное увеличение на 10 миллионов рублей. И прибыль по итоговым отчетам соответствует поставленным задачам. А 320 миллионов рублей - это некая условная цифра, финансовый капитал, который мы должны иметь к 2015 году, для того, что бы наш банк работал и развивался не как простая организация, предоставляющая финансовую помощь, а как банк.

В качестве успехов можно отметить, стабильность роста нашего банка. Почти каждый год открываем филиал. В прошлом году появился дополнительный офис в Варгашах. У нас есть 2 филиала в Тюмени, один в Кургане и Шадринске. Есть у нас и выносные кассы: две в Кургане, две в Шадринске и в Половинке. Весной, 2013 года мы запланировали открытие очень большого филиала в центре Кургана. Скорее всего, это будет не просто филиал, а полноценный офис. Здесь для клиентов запланирован ряд банковских новшеств, настоящие депозитарии с депозитными ячейками. И мы уверены в успехе.

-Чувствуете ли Вы заинтересованность государства в развитии кредитования малого бизнеса (законодательная база, госфонды)?

- Мы работаем с гарантийным фондом Курганской области для поддержки малого и среднего бизнеса. Это помогает нам кредитовать небольшие предприятия, старт-апы, у которых нет большой залоговой массы. Мы же подчиняемся центральному банку. А у центрального банка достаточно жесткие меры надзора над закрытыми организациями. Поэтому мы очень четко должны соблюдать свои банковские правила. Например, банковское правило по залогу должно неукоснительно соблюдаться. А у начинающих предприятий, как правило, залоговой массы нет. Поэтому гарантийный фонд Курганской области выступает поручителем за предприятие и дает свою поддержку. Для банка это, конечно, хорошо: новые клиенты, в перспективе растущий бизнес. А для бюджета области - это новые рабочие места, так как новое предприятие, и, следовательно, и новый продукт на рынке.

- Евгений Уралович банк ООО БК «Кетовский» работает со старт-апом. Расскажите, какие отличия в условиях кредитования венчурных проектов от остальных кредитных продуктов для малого бизнеса?

-Как нам известно, стартап - это человек, у которого есть хорошая идея, и в ее реализации ему необходима поддержка. Сложно кредитовать старт-апов, потому что у них нет кредитной истории, нет залоговой массы, но, самое главное нет опыта, а для банка это определенные риски. Сразу скажу, мы не всех старт-апов кредитуем. Из 10 начинающих предпринимателей по статистике кредит получают двое. И это не потому, что банк не хочет давать кредит, просто есть идеи, не реализуемые в Курганской области. учитывая наш опыт, в развитии бизнеса в Зауралье и в Российской Федерации в целом, мы сразу определяем, стоит ли открывать человеку свое дело, если прибыли от него не будет.

Молодые предприниматели должны четко представлять, зачем они начинают бизнес, понимать процесс работы, как он сможет воплотить свою идею в жизнь, иметь опыт в той или иной деятельности, осознавать трудности, которые его ждут. Истории успеха у старт-апов несомненно есть, и их не мало. Из 20 предоставленных кредитов начинающим предпринимателям по статистке 14-16 в настоящее время это успешно развивающиеся предприятия малого и среднего бизнеса. Например, старт-ап, шашлычная в поселке Увал. Предприниматель попросил у нас 10 тысяч рублей для проведения отопления, когда у него там стоял только вагончик. Он правильно оценил свое положение, составил бизнес план, и сейчас у него все складывается успешно.

- На рынке существует мнение, что госбанки обладают дешевыми деньгами, искажают конкурентную среду, согласны вы с этим. И как вы считаете, нужно ли с этим бороться и какими путями?

- На самом деле это большая геополитика. Здесь есть и плюсы, и минусы. Конечно, Сберегательный банк в наше время занимает главенствующее место на рынке банковских услуг. На мой взгляд, это было и будет всегда. Если раньше говорили, что иностранные банки, основные конкуренты для всех отечественных, то при появлении большого количества коммерческих банковских организаций такое мнение сложилось и про госбанки. В любом случае конкурировать можно и нужно. Развитие общества идет за счет конкуренции. В нашей стране демократия, поэтому монополистические направления это уже отголоски прошлого. В любом бизнесе есть трудности, тем более в банковском. Тем не менее, госбанки имеют определенное направление развития, и, хотелось бы, конечно, чтобы они активно занимались тем направлением, для которого создавались, а не переходили, как у нас это очень часто бывает, в универсальный коммерческий банк с таким же набором функций.

- Какие новые игроки пришли на курганский банковский рынок за последний год, какие ниши они заняли, и ожесточается ли конкурентная борьба в связи с этим?

-В Курганскую область не так много банков. Сберегательный банк в настоящее время в Зауралье имеет очень большие доли рынка. Сегодняшние процессы, которые проходят в Сбербанке с точки зрения брендов, вызывают определенное восхищение, они очень качественно преображаются. Сегодня у них открывают новые форматы банковских точек, которые, несомненно, радуют и клиентов и сотрудников банка. Персонал становится очень дружелюбным, появляется корпоративный дух.

Московские банки позиционируются на кредитовании физических лиц. Раньше было POS-кредитование, то есть человек приходил в магазин, выбирал товар и сразу же оформлял кредит. В современном мире большей популярностью пользуется прямое кредитование. Но и здесь есть обратная сторона медали, все больше возникает микрофинансовых организаций – «десятиминуток». Там очень большой процент, ставки запредельные 60 - 80%. Магия маленьких цифр – это такой психологический прием для привлечения клиентов. Человек берет 10 тыс. рублей, заплатил 200 рублей налога, с каждого клиента по 200 рублей. Получается достаточно большая сумма, выходит сразу вложили 20 % годовых. Это приводит к тому, что люди начинают жить в долг, в кредит. Жить и зависеть от этой организации. В настоящее время такая особенность растет пугающими темпами. К сожалению, проблема кроется в финансовой безграмотности нашего народа. Пути решения есть, необходимо полностью информировать клиента о специфики кредитной системы банка. Разъяснять ее особенности, кредитные ставки, банковские проценты, обязанности самого клиента, и соответственно обязанности банка.

- В чем особенности управления кредитными рисками применительно к малому бизнесу?

- С точки зрения банковской сферы, самый главный риск - это человек, особенно в малом бизнесе. Чем отличается любой руководитель от обычного сотрудника, тем, что берет на себя ответственность за свой бизнес. Если человек сможет взять на себя ответственность, будет понимать, что он должен быть примером для своих сотрудников, то у него все обязательно получиться.

Иногда от успеха у молодого предпринимателя кружит голову. Получил прибыль и вместо того, чтобы потратить ее на развитие предприятия, начинается покупка машины, квартиры, земли. Нет так нельзя! Все понимаю, начинающий предприниматель долго ждал этого, но главное для него должно быть не трата денег на свои потребности, а развитие своего предприятия. Самое главное личный контроль, постоянная работа.

- Вы как профессионал, который занимается банковским делом уже почти 20 лет, можете дать совет молодым предпринимателям, которые собрались строить свое предприятие?

- Самое главное, что человек должен работать, отдавать достаточно сил, для успешного развития своего бизнеса. Если он берет кредит, то должен понимать, что в случае неудачи все ровно долг необходимо вернуть. Необходимо быть морально готовым к риску, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанского. Когда человек приходит в банк, и видно, что нет уверенности в успехе - провал обеспечен. В любой бизнес нужно вкладываться до конца, и с точки зрения материальных ресурсов, и с точки зрения физических сил. Все крупные предприниматели, начинали строить свой бизнес самостоятельно, своими руками, начинали с нуля и достигли вершин. Кто-то машины перегонял, кто-то за прилавком стоял, кто то там сам за товаром ездил. Многие Курганские предприниматели, которых я знаю, они добивались всего сами. Начинали с продажи личного автомобиля, занимали деньги у родственников и начинали работать, максимум сил, максимум затрат. И только тогда успех обеспечен.

 ***

Таким образом, как и во всем мире, в нашей области главной проблемой малого и среднего бизнеса является низкое качество и непрозрачность бухгалтерской отчетности предприятий, а также умышленное сокрытие полной информации (в первую очередь, об имеющихся долгах). Как отмечает Евгений Кафеев в большинстве случаев заемщик не отдает себе отчета, что первой и главной жертвой в такой ситуации выступит его собственный бизнес: значительное увеличение долговой нагрузки приведет к ухудшению финансовых показателей деятельности предприятия. В то же время в банках практикуется возможность индивидуального рассмотрения финансового положения компании и разработка более гибких условий погашения кредита.

Вторая проблема – нехватка надежных залогов. Следует, подчеркнуть, что в настоящее время требования к залогу становятся менее строгими. У ряда банков стали появляться также стандартные кредитные продукты для данной категории клиентов, которые предоставляются без залога. Тем не менее, для большинства банков при определении процентной ставки немаловажным фактором является ликвидность предоставляемого заемщиком залогового обеспечения: чем ликвиднее залог, тем дешевле обойдется кредит.

Следующая проблема, с которой сталкиваются многие предприниматели, планирующие начать собственный бизнес, это то, что не каждый банк возьмется за кредитование нового предприятия. Такой бизнес в банковских кругах принято называть стартапом. Глубокий анализ возможностей и беседа с начинающим бизнесменом позволяет банкам понять, четко ли представляет предприниматель, чего он хочет добиться, и каким образом он будет воплощать свою идею в жизнь.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Финансисты отмечают, что проблема взаимоотношений банков и предпринимателей заключается в экономической и юридической неграмотности большинства руководителей малых предприятий. Для ее решения правление банков предоставляют начинающим предпринимателям достаточно «мягкие» условия кредитования, позволяющие «не жить в кредит», а развивать все дело. Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. В настоящее время можно говорить о том, что базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных институтов сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации кредитных портфелей.

Олеся Байкалова