Валютная ипотека станет невыгодной для банков

Вчера, 12 февраля, регулятор выпустил проект указания, в котором прописал меры, делающие с 1 апреля 2015 года выдачу кредитов в долларах и евро для банков очень дорогой.

ЦБ предложил повысить по валютным кредитам коэффициенты риска (отношение возможных потерь к ожидаемой прибыли) при расчете достаточности капитала – со 150% до 300%. Коэффициент риска учитывается при расчете норматива достаточности капитала банка, последний представляет собой отношение капитала к активам, взвешенным по уровню риска, пишет РБК.

Замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин объяснил, как будет работать предложение ЦБ: с каждым выданным банком кредитом связан определенный кредитный риск, ЦБ требует, чтобы этот риск покрывался собственным капиталом банка (требование к достаточности капитала банка). В то же время банку надо зарабатывать прибыль на этот собственный капитал.

- Если Банк России вдвое повышает требования к риску при расчете достаточности капитала, чтобы заработать ту же самую прибыль, банку надо поднять ставку по кредиту тоже вдвое. Разумеется, ни один банк на это не пойдет. А если банки не будут менять ставки, то рентабельность капитала, покрывающего этот ипотечный кредит, упадет вдвое – с 10 до 5%, – объясняет Буздалин, добавляя, что уровень в 5% банкам неинтересен.

Впрочем, мера ЦБ будет заградительной, если банки захотят выдавать валютную ипотеку, говорит зампред правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. Как сказано в пояснительной записке, проект разработан «в целях пресечения накопления банками чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования, снижения темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте».

К принятию такого документа регулятора подталкивает ситуация, в которой оказались заемщики по валютной ипотеке в связи c девальвацией рубля. У некоторых сумма ежемесячного платежа превысила доходы, поэтому они выходят на митинги и пишут обращения в органы власти.

В конце января, выступая в Госдуме, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор готов сделать валютные ипотечные кредиты запретительными для банков. Она признала, что «банки иногда пользовались финансовой неграмотностью людей». Вместе с тем она подчеркнула, что люди несут ответственность за те решения, которые они принимают, и помощь заемщикам, взявшим ипотечные кредиты в валюте, должна быть исключительно адресной с учетом их доходов.

Вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов считает «заградительный барьер» для выдачи валютной ипотеки «абсолютно несвоевременной мерой». По его данным, почти все банки и так уже перестали выдавать валютную ипотеку.

- Такую меру надо было вводить как минимум год назад, когда ЦБ начал планировать переход к плавающему курсу рубля, – считает Осипов.

По данным ЦБ, в прошлом году банки выдали всего 750 валютных ипотечных кредитов на общую сумму 10,83 млрд руб. (статистика ЦБ приводится в рублевом эквиваленте). Для сравнения – в рублях банки выдали в 2014-м 1,01 млн ипотечных кредитов на сумму 1,75 трлн руб.