Евгений Кафеев: «Банки – это кровеносная система любой экономики»

- В России большое количество банков появилось во время перестройки. До этого банковская система была достаточно закрытой. Сначала действовал один государственный банк, потом сделали четыре специализированных. Один занимался агропромышленным комплексом, другой – промышленностью, третий – легкой промышленностью, четвертый был заточен на внешнеэкономические связи. Все было понятно и просто. Когда началась перестройка, появились новые формы собственности и первые кооперативные банки.

Это было все в новинку, банки возникали практически на каждом шагу. За несколько лет было создано более 2 тысяч совершенно новых финансовых организаций. В это время также появлялись биржи, финансовые пирамиды, акционерные общества. Да, в регионах было их намного меньше, чем в столице. В рыночной экономике выживали только те, кто умел работать. Некоторые в то время росли за счет инфляции или каких-то спекулятивных операций.

Во время 2000-х годов банковская сфера стала более зрелой. Организации стали предлагать кредитование, предоставлять какие-то услуги населению и предприятиям. Ушла легкая нажива, все встало на свои места.
Оздоровление банковской сферы или санация – обычный рыночный механизм. Банк – это такой же игрок экономики, где все подчинено определенным правилам. Банк должен зарабатывать прибыль, для этого нужно найти свою нишу, работать с предприятиями, малым и средним бизнесом.

Во-первых, банк является посредником. Он привлекает деньги на рынке и дает их под больший процент людям или предприятиям, которые в этом нуждаются. Во-вторых, банки - это кровеносная система любой экономики. Они являются проводником денег из точки А в точку В.

Те банки, которые нашли себя, умеют правильно выстраивать логистику, получают прибыль, идут вперед, думают о будущем, вкладывают в персонал, живут.

Перестают существовать, так называемые «карманные» банки. Обычно, их создает какой-то крупный холдинг, и банк работает только с ним. Когда у предприятия наступают сложности, то и банк их испытывает. Те, кто такую модель выбрал, они и страдают. Те банки, которые удовлетворяют спрос всех сфер, нашли своего клиента, чувствуют себя уверенно в современной экономике.

С рынка уходят и те, кто не захотел перестраиваться на новые реалии, не умел по-новому работать. Когда наступил кризис в 2008 году, банки, которые много вложили в строительную сферу, в покупку земли или другие активы, которые хотели просто перепродавать, занимаясь, по сути, спекуляцией, не смогли справиться с падением спроса и разорились. Затем нефть стала расти, объем денег в стране увеличился, и тогда крупные банки стали брать кредиты за рубежом в долларах и евро по низкой стоимости, превращали их в рубли и выдавал предприятиям под высокие проценты, была очень большая процентная маржа. Как только курс валют вырос, у ряда банков появились огромные убытки из-за курсовой разницы и вдобавок финансовые организации из-за санкций не смогли привлекать вообще иностранные кредиты. Опять возникли банкротства банков, потому что по-другому работать, к сожалению, они не научились. Это первая модель, так скажем, спекулятивная.

Вторая модель, когда банки не просчитали свои возможности по доходам. Считали, что нужно как можно больше открыть филиалов по стране, проводить дорогостоящие рекламные кампании, увеличивать количество клиентов любой ценой, кредитовать в больших объемах, невзирая на реальную платежеспособность заемщиков. В итоге увеличивались кратно затраты на содержание помещений, зарплату сотрудников, а доходы не успевали за расходами, следовательно возникал убыток, который к сожалению, закрывался за счет вкладчиков.

Если смотреть динамику, количество региональных банков уменьшается намного меньшими темпами, чем в столице или крупных городах. Это обусловлено несколькими факторами: во-первых, региональные банки работают со своими местными клиентами, это в основном малый и средний бизнес, и работают по классической банковской технологии – проводят платежи и кредитуют. Конечно, не пытаются заработать сверхприбыль, понимая, что нужно всегда находить баланс интересов, и рост банка связан с ростом благосостояния своих партнеров-клиентов. Во-вторых, за региональными банками всегда был, есть и будет очень жесткий контроль со стороны ЦБ РФ. Всегда можно понять в правильном ли направлении движется финансовая организация.

Отзывы лицензий связаны и со спадом или подъемом экономики, и с развитием информационных технологий. Был в начале 2000-х годов рост – увеличивалось количество банков. Начался спад – их число стало сокращаться. Это требование времени.

Помните, в 90-е годы были распространены ларьки, в которых продавали продукты, за одеждой ходили на рынки и базары. Постепенно их вытеснили гипер и супермаркеты. Это не значит, что торговля умерла. Она просто трансформировалась в новые формы. Остались и небольшие магазины. Они нашли своего потребителя. Были банки, которые продавали акции предприятий, проводили операции с валютой. Сейчас этого нет. Те банки, которые ставили валюту на первое место, потеряли рынок. Да, валюту сейчас продают и покупают. Но не в таких масштабах. Трансформация происходит и в сельском хозяйстве, и промышленности, и торговле, и транспорте. Это нормальный процесс. Любая организация, если правильно руководство ставит перед собой цель, может успешно работать, и неважны размер ее капитала или количество сотрудников. Нужно ориентироваться на относительные показатели – размер прибыли на 1 рубль уставного фонда или на одного работника и т.д. И это правило для любой отрасли экономики.

Мир меняется, банки, адаптируясь к новым экономическим условиям, становятся неотъемлемой частью динамичного развития экономики.