Магия маленьких цифр

Микрофинансирование в России достаточно развито. Хотя родиной системы считается Запад, мгновенные займы легко прижились в России, попав на благодатную ментальность и материальную необустроенность наших граждан. Наш корреспондент решил самостоятельно проверить работу подобных организаций и попробовать взять деньги взаймы.

А мне дадите?

Микрофинансовые организации (далее МФО – прим. автора) осуществляют деятельность, связанную с оказанием финансовых услуг. Как правило, МФО предоставляет заемщику небольшую сумму на короткий срок, но при этом с немалыми процентными ставками. Банковский годовой процент может быть равен проценту МФО, но за гораздо меньший период.

За микрокредитом обращаются люди разного рода профессий и социального положения. И соответственно суммы их интересуют разные.

Но всем ли дают микрозаймы? Я попыталась это выяснить, побывав в нескольких микрофинансовых организаций города. В выборе претендентов особых параметров не учитывалось. Остановилась на тех, которые были, как говорится, на слуху, «Удобные деньги», «Отличные наличные» и «Быстроденьги».

Как настоящий шпион, придумала себе легенду: я молодая безработная девушка пришла одолжить денег. В «Удобные деньги» поинтересовались, в который раз я к ним обращаюсь. Затем попросили назвать место работы, но, узнав, что я не трудоустроена, мне отказали в финансировании. Чтобы исключить возможность неполучения займа в других организациях пришлось работать под другой «легендой».

В «Быстроденьги» я уже шла как менеджер по продажам в салоне сотовой связи «Мегафон», с официальным трудоустройством и заработной платой в размере 14 000 рублей. Здесь также, как и в первой организации, поинтересовались, в который раз я к ним обращаюсь. Сообщили, что для получения займа я должна проживать или работать в регионе обращения за микрозаймом. Рассказали об условиях. Сумма мне предлагалась от 1 000 до 16 000 рублей, на срок от 7 до 16 дней со ставкой 1% за каждый день пользования денежными средствами.

В МФО «Отличные наличные» условия были иными, чем в «Быстроденьги». Сумма займа предлагалась от 2 000 до 15 000 рублей, а так как я обратилась к ним в первый раз, то на срок до 7 дней. Ставка при этом составляла 2% за каждый день пользования денежными средствами. Для оформления займа нужен только паспорт гражданина РФ.

Не смотря на возрастные ограничения от 21 до 65 лет, которые обозначила компания «Быстроденьги», и от 18 до 65 лет, установленные организацией «Отличные наличные», мне обещали дать необходимую сумму, даже не спрашивая мой возраст, только паспорт предоставь.

Осторожно! Подводные камни!

«Вам срочно нужны деньги?» Именно с такого вопроса начинается большинство реклам МФО. «Сумма больше! Сроки дольше! Ставки снижены!», убеждает нас реклама. Улыбающиеся люди с листовок «кричат» о выгодных условиях займа и о счастливой жизни уже завтра. Но действительно ли микрозаймы настолько выгодны?

Если сравнить процентные ставки банков и МФО, станет ясно, что выгоднее взять деньги в банке. Однако Илья Комарский, владелец ООО «Легкие деньги» приводит аргументы, доказывающие, что иногда микрозаймы выручают:

«Куда обращаться людям - в крупные банки или в МФО - это все зависит от интересующей их суммы. Вы же не пойдете в банк за суммой 1 000 рублей на срок пять дней. Наша организация в день принимает около 20 обращений, но это при условии, что достаточно рекламы».

Действительно все зависит от интересующей вас суммы. Если вам нужна небольшая сумма на короткий срок, выбирать вам: попросить помощи у своих знакомых или же обратиться в организацию микрофинансирования. По словам Ильи Комарского, сумма, на которую может претендовать заемщик, в их организации, это 40-50% от его чистого дохода: «Мы никогда не выдаем сумму больше, чем человек зарабатывает».

В обществе сложилось мнение о том, что данный бизнес, а точнее организации микрофинансирования, это некая «обдираловка». А как иначе назовешь, когда процентная ставка от 1% до 6% в день. Илья Комарский считает, что этот антиимидж его бизнесу не вредит. «Те, кто так считают, в МФО не обращаются».

На территории Курганской области (по данным на 10.01.2013 года) зарегистрировано 6 микрофинансовых организаций. Причем каждая из них имеет не по одному офису. Они предоставляют займы на срок примерно от 7 до 16 дней. Из-за того, что риски невозврата у таких организаций очень высоки, займы они дают под высокие проценты, порою, выходит до 1 000% годовых, а то и больше.

Илья Комарский считает, что у микрофинансирования есть перспективы развития. Единственное, что может повредить деятельность МФО это уравнивание процентных ставок, со стороны государства, к банковским процентным ставкам: «Вопрос о том, что наши процентные ставки завышены, поднимался неоднократно. Конечно, если брать в годовом отношении, то у нас получается 720% годовых. Но я считаю, что приравнивание процентных ставок к банковским, для наших организаций не применительно, потому что в нашей организации срок займа всего до 10 дней».

Опасность таких организаций еще и в том, что некоторые умышленно могут не прописывать в договоре нюансы, которые могут иметь неприятные последствия для заемщика. В ряде случаев клиенты подводят себя сами: невнимательно, не полностью читают договоры, оставляя «поле деятельности» для относительно честных способов изъятия денег.

Председатель правления ООО КБ «Кетовский» Евгений Кафеев: «В современном мире большей популярностью пользуется прямое кредитование. Но и здесь есть обратная сторона медали, все больше возникает микрофинансовых организаций – «десятиминуток». Там очень большой процент, ставки запредельные 60 - 80%. Магия маленьких цифр – это такой психологический прием для привлечения клиентов. Человек берет 10 тыс. рублей, заплатил 200 рублей налога, с каждого клиента по 200 рублей. Получается достаточно большая сумма, выходит сразу вложили 20% годовых. Это приводит к тому, что люди начинают жить в долг, в кредит. Жить и зависеть от этой организации. В настоящее время такая особенность растет пугающими темпами. К сожалению, проблема кроется в финансовой безграмотности нашего народа. Пути решения есть, необходимо полностью информировать клиента о специфики кредитной системы банка. Разъяснять ее особенности, кредитные ставки, банковские проценты, обязанности самого клиента, и соответственно обязанности банка».

А последствия? Будут!

Давайте представим, что вам срочно нужна определенная сумма. Берете деньги в МФО на определенный срок, с процентами ознакомлены, и прекрасно понимаете, какую сумму должны вернуть. Но непредвиденные обстоятельства испортили все ваши планы и вы не смогли вовремя вернуть должную сумму с процентами или, у вас на данный момент в принципе нет возможности погасить задолженность. Посмотрев отзывы о МФО, можно выявить примерный «сценарий», по которому развиваются события дальше. По словам тех, кто сталкивался с системой «быстрых денег», начинаются звонки. Через неделю или две вам сообщают сумму, которую вы должны предоставить к оплате и от таких цифр «ваша челюсть знакомится с полом». Мало того, что были должны сумму с процентами, так теперь с вас требуют эту сумму, только в двойном, а то и в тройном размере. Самое неприятное в этой истории – встреча с работниками коллекторского агентства.

Как пояснил нам адвокат Анатолий Мурашов, коллекторы могут угрожать, только в том случае, когда имеется долг, и он взыскан в судебном порядке. Эти действия выполняются при наличии исполнительного листа на исполнение судебных приставов, только так. В любом случае, все действия осуществляются в рамках закона об исполнительном производстве. Если право требования долга уступлено от МФО какому-либо коллекторскому агентству это не значит, что они могут использовать внеправовые меры (угрозы, письма и другое), так как это уже дело правоохранительных органов (заявление в прокуратуру, в полицию).

Гражданам, которые все-таки решат воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, в областном Управлении Роспотребнадзора советуют быть крайне осторожными. Прежде чем заключать договор, следует убедиться, что МФО включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Она должна иметь разрешение на ведение данной деятельности.

Не допускается включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Кроме того, если вы заключаете договор с МФО, то она обязана:

- дать вам достоверную и полную информацию о порядке и об условиях получения займа, рассказать о ваших правах и обязанностях;

- предоставить вам информацию до получения микрозайма об условиях договора, а также о возможности изменения его условий (по инициативе одной из сторон); - гарантировать сохранение тайны о ваших операциях (как заемщика).

История кредитования, а тем более микрофинансовых организаций, в России очень молода. Все больше людей хотят жить, как на Западе. Жить «здесь и сейчас». Но русские люди научились жить в кредит и взаймы недавно, и практически сразу разучились считать. И в этой ситуации не стоит корить предприимчивых бизнесменов, которые лишь пешки в большой экономической игре. Оказавшись, хоть и на короткий срок эксперимента, в шкуре человека, нуждающегося в срочной денежной помощи, я поняла, что каждый выживает по-своему в этом большом и беспощадном мире денежных джунглей.

Зина Мальцева